+7 (3532) 30-56-20
г. Оренбург, пр. Дзержинского 2/2
+7 (3532) 30-56-20
г. Оренбург, пр. Дзержинского 2/2

Юридическим лицам

Услуги страхования для юридических лиц

Частным лицам

Услуги страхования для физических лиц

Страховым компаниям

Услуги для страховых компаний

 Полис ВВВ является основой комплексной программы страхования от преступлений и профессиональной ответственности финансовых институтов. Для зарубежных финансовых институтов наличие такого полиса – дело престижа, а в ряде случаев и обязательное требование.

       Программа может включать в себя три вида страхования, призванных обеспечить снижение операционных рисков банка:

  • Собственно страхование ВВВ.
  • Страхование от электронных и компьютерных преступлений. 
  • Страхование профессиональной ответственности финансового института.

       Это общепринятые в мировой практике полисы страхования. Наличие таких полисов для зарубежных финансовых институтов – дело престижа, а в ряде случаев и обязательное требование.

       Преимущества комплексного подхода

  • Снижение стоимости, т. е. два вида страхования в одном пакете стоят дешевле, чем по отдельности.
  • Полисы являются взаимодополняющими: риски, которые покрываются по одному виду страхования, исключаются по другим. Экономические преступления зачастую носят очень сложный характер, поэтому не всегда просто определить, стал ли убыток следствием какого-то преступного действия или ошибки сотрудника. Имея комплексный полис, Страхователь может быть уверен, что все его убытки будут возмещены.
  • Максимально широкая страховая защита финансового института, как от преступных действий, так и от ошибок.

       Правильность выбора Страховщика зачастую проверяется лишь после наступления страхового случая. Ряд российских банков, застраховавших свои операционные риски в рамках полиса комплексного страхования от преступлений, смогли на практике убедиться в наличии у них эффективной системы страховой защиты. Общая сумма страхового возмещения по данному виду страхования, выплаченная Ингосстрахом за последние пять лет, составляет более 5 млн долл. США.

       Страховая премия, лимит ответственности, франшиза

       Стоимость комплексной программы страхования банков от преступлений и ответственности определяется различными факторами. К их числу, в частности, относятся следующие:

  • Показатели деятельности банка, включая объемы кредитования, ее структуру т. п., которые объективно влияют на объемы операционных рисков кредитной организации, которые покрываются в рамках полиса комплексного страхования.
  • Наличие развитой филиальной сети объективно увеличивает степень риска в рамках данного страхования, поскольку, чем больше у банка региональных структурных подразделений и чем дальше они находятся, тем сложнее контролировать их деятельность.
  • Лимит ответственности, устанавливаемый по полису страхования. Чем выше лимит, тем выше стоимость страхования. Однако зависимость эта нелинейная, поскольку  80–90% всех заявленных в России убытков не превышают 1–3 млн евро по каждому страховому случаю.
  • Размер франшизы может значительно повлиять на стоимость страхования. Обычно средний размер франшизы для российских банков составляет от 30 до 500 тыс. евро по каждому страховому случаю.
  • Набор страхуемых рисков позволяет скорректировать стоимость страхового покрытия в ту или иную сторону.
  • Статистика убытков, подпадающих под покрытие ВВВ, также влияет на стоимость страхового покрытия.
  • Уровень рискозащищенности кредитной организации от воздействия операционных рисков – один из главных факторов, влияющих на стоимость страхового покрытия банка. Уровень рискозащищенности оценивается на основании заявления на страхование, а также результатов сюрвея банка.

       Если говорить о конкретной стоимости страхового покрытия, то ориентировочная стоимость полиса ВВВ может составить:

Лимит ответственности, евро

Страховая премия в год, евро

500 000

25 000–50 000

1 000 000

35 000–70 000

5 000 000

150 000–250 000

10 000 000

250 000–400 000

30 000 000

400 000–1 000 000

       Дополнительное покрытие в отношении электронных и компьютерных преступлений и профессиональной ответственности финансового института увеличит стоимость страхования ВВВ на 5–15%.

       Перестраховочная защита:

       Страхование BBB (Bankers Blanket Bond)

       Полис ВВВ обеспечивает возмещение прямых убытков (реального ущерба), нанесенных финансовому институту противоправными действиями персонала или третьих лиц. Полис предусматривает покрытие набора рисков, свойственных деятельности банков, которые, в принципе, могут страховаться и раздельно.

       Страхуемые риски:

  1. Страхование от мошеннических действий персонала:
    1. Страхователю возмещаются убытки, непосредственно вызванные мошенническими действиями его сотрудников, преднамеренно совершенными ими самостоятельно или в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды.
    2. Этот риск является ключевым: по экспертным данным, порядка 70–80% преступлений, совершаемых против банков и других финансовых учреждений, связаны с действиями их собственных сотрудников.
  2. Страхование находящихся в помещениях Страхователя или его корреспондентов ценностей (наличных денег, слитков и изделий из драгметаллов, драгоценных камней, ценных бумаг, платежных документов и т. д.) от ущерба в результате:
    1. кражи, ограбления;
    2. повреждения, уничтожения, утраты.
  3. Страхование ценностей во время перевозки:
    1. Страхователю возмещается ущерб, причиненный принадлежащим ему ценностям во время их перевозки по поручению Страхователя сотрудником Страхователя или любым лицом, назначенным Страхователем своим курьером или сотрудниками инкассаторской компании на бронированных автомобилях.
    2. Ряд инкассаторских компаний сами страхуют свои перевозки, однако обычно приобретаемое ими покрытие имеет низкие лимиты ответственности, не обеспечивает полной компенсации возможных убытков.
  4. Страхование убытков, причиненных подделкой платежных документов или получением мошеннических платежных поручений клиента (т. е. внесением поддельных подписей или умышленных противоправных изменений в чеки, векселя, банковские тратты, банковские акцепты, депозитные сертификаты, выданные Страхователем).
  5. Страхование убытков от работы с фальшивыми ценными бумагами.
    1. Страхованием покрываются убытки, понесенные Страхователем в результате добросовестно осуществляемых и обычных в рамках ведения им бизнеса операций с ценными бумагами в документарной форме:
      1. которые оказались фальшивыми; или
      2. которые содержали поддельные подписи; или
      3. в которые были внесены умышленные противоправные изменения; или
      4. которые были потеряны или украдены.
  6. Страхование убытков в связи с принятием фальшивых денежных средств.
  7. Страхование помещений и внутреннего оборудования от убытков в результате кражи, вандализма, других умышленных действий.
  8. Возмещение юридических расходов, понесенных Страхователем при защите по выдвинутым против него требованиям, искам, претензиям, а также в ходе судебных разбирательств в связи с вышеперечисленными страховыми случаями.

       Страхование от электронных и компьютерных преступлений (ECC – Electronic Computer Crime)

       Полис страхования от преступлений, совершаемых против банков и других финансовых институтов с использованием их компьютерных сетей и систем электронных расчетов, обычно является дополнительным к полису комплексного страхования финансовых институтов (BBB). Он предусматривает очень широкую страховую защиту от целого набора разнообразных рисков.

       Покрываемые риски: страхуются убытки, вызванные:

  1. Мошенническим вводом данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной компании, электронные системы перевода средств или связи с клиентами.
  2. Ответственностью перед клиентами в связи с несанкционированным доступом третьих лиц в компьютерные сети банка, когда он действует в качестве сервисной (процессинговой) компании для клиентов.
  3. Преднамеренной порчей электронных данных и их носителей при их хранении в банке, в ходе записи или перевозки.
  4. Компьютерными вирусами.
  5. Получением сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной связи.
  6. Ответственностью банка перед клиентами за их платежи, осуществленные на основании сфальсифицированных поручений банка.
  7. Ответственностью банка за проведение центральным депозитарием операций с ценными бумагами на электронных носителях по сфальсифицированным компьютерным командам банка.
  8. Осуществлением операций на основании сфальсифицированных указаний клиентов Страхователя, переданных по факсу или по телефону.

       Данный вид страхования не обеспечивает покрытия по убыткам, связанным с мошенническими действиями сотрудников Страхователя, поскольку они по полису BBB.Однако покрытие от электронных преступлений применяется, если убыток связан с компьютерными и электронными сетями Страхователя и, скорее всего, вызван преднамеренными действиями сотрудника Страхователя, однако этот сотрудник не может быть идентифицирован.

       Страхование профессиональной ответственности финансового института

       По полису покрываются убытки финансового института в связи с его ответственностью компенсировать ущерб, нанесенный его клиентам небрежным действием, ошибкой или упущением его сотрудников, а также юридические расходы Страхователя по судебным разбирательствам в связи с соответствующими исками его клиентов.

       Данный полис предназначен для защиты профессиональной деятельности финансового института, т. е. деятельности, связанной, например, с проведением банковских, торговых, расчетных и других финансовых операций.

       Полис страхования профессиональной ответственности финансовых институтов предусматривает ряд исключений. В частности, страхованием не покрываются мошенничество и преступные действия персонала, преднамеренное нарушение законодательства, отказ в предоставлении кредитов, банкротство, штрафы и иски государственных органов, рыночные колебания, загрязнение окружающей среды.

По материалам сайта ОСАО «Ингосстрах»